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互联网金融改革浪潮势不可挡

编辑:宁波广华金融服务公司  时间:2015/06/05  字号:
摘要:互联网金融改革浪潮势不可挡
2014年,中国大力调整产业结构,互联网金融异军突起。2014年12月,中国首家互联网银行正式上线。今年3月,“互联网金融”再次被写入政府工作报告,有关规范互联网金融发展的指导文件将很快出台。拥有良好发展环境的互联网金融,迎来了发展的春天。
  新型融资模式风靡全球
  信息通信技术的创新驱动带来了互联网金融的兴起。1995年,全球第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)在美国诞生,以网络银行为代表的网络金融飞速发展。到2000年,网络金融覆盖了美国除现金外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。通过引入互联网技术,金融业务突破了时空因素的局限,降低了信息管理和交易成本,大大提高了服务水平与效率,让服务更加个性化。然而,互联网金融1.0时代的互联网技术以门户网站为主,个人用户间不能相互联系沟通,缺乏平等、透明、协作与共享。
  进入21世纪,互联网金融发展进入2.0时代,去中心化、去中介化成为趋势,各终端互联互通,信息通信技术基础设施演变成为整个经济和社会生活的基础设施。电子商务平台、民间金融服务机构、创新的互联网服务平台等新兴机构以后发优势探索金融创新,运用互联网技术为更广泛的用户提供金融服务。
  伴随电子商务的异军突起,网络支付开启了第三方支付的新方式。1998年贝宝在美国成立,它在银行金融网络系统与互联网之间建立起基于掌上电脑的服务平台,为商家提供网上支付通道。
  金融服务传统模式受到冲击
  当下互联网金融的发展背景有了不同特征。首先,互联网成了金融经济的基础设施和生存环境。第二,通过云计算和大数据,互联网成了金融的核心资源和实现条件,日本的“云银行”,通过网络将借入者和借出者联系在一起。这种投资服务年收益率高达4%—5%。第三,人们已习惯在互联网条件下思考金融问题,推动金融体系的重构。
  互联网证券和互联网保险等也从个人用户转向企业用户、从信息服务到在线交易、从单一业务到综合服务。值得一提的是,以比特币为代表的加密电子货币的诞生,在某种程度上构成对中央银行货币政策运行模式的挑战,以瑞波(Ripple)币为基础货币的全球性开放支付网络,对传统的跨境支付结算模式也可能产生冲击。
  当前,全球都兴起借助互联网改善金融服务的创新浪潮。也随着生物特征识别、人工智能等技术日趋成熟,以及物联网、车联网、房联网、智慧城市等一系列新概念的实现,各种智能感应器在终端取得的数据可通过无线宽带瞬时传输到云平台,互联网金融将演化出移动金融、智慧金融、绿色金融等更多新模式。互联网金融3.0时代的脚步正在走近。
  如何监管对各国均是考验
  尽管互联网让融资手段更便捷和多样化,但不确定性也存在。在美国,个人和小企业的融资首选依然是传统银行。据美国小企业管理局2014年底公布的数据,截至2013年6月,未偿清的银行发放的小额贷款总计5850亿美元;而截至2014年第二季度,放贷俱乐部的贷款总额仅达到50亿美元,与传统银行的小额贷款业务规模相去甚远。英国《经济学人》杂志指出,一旦美国进入加息周期,网络高利率贷款吸引力可能会逐渐减少。
  对于风险管理、隐私保护与技术的可靠性信心不足,导致很多人在创新面前裹足不前。
  到互联网金融2.0时代,很多创新已处在现有政策法律和监管体系之外,如何跟上快速创新的步伐,把握监管的适当与适度,对于世界各国金融监管部门均是一个重大的考验。美国证券交易委员会对P2P网贷进行监管时,曾认定Prosper和Lending Club为非法证券活动,经过多轮谈判之后才恢复其业务。在规范网络借贷平台、保护消费者利益的同时,某种程度上也影响了网贷在美国的创新发展。
  欧美网络金融监管开始得较早,已形成了比较完善的系统和监管制度,最具代表性的是美国以立法为核心的自律监管机制和欧洲以审慎战略为核心的联合监管机制。2003年7月,巴塞尔银行监管委员会发布《电子银行业务风险管理原则》最终版本,提出董事会与管理部门的监察、安全控制和法律与声誉风险管理的3方面共14项电子银行业务风险管理原则,协助金融机构建立自身风险管理政策与流程。
  2014年英国包括P2P借贷、众筹、票据融资、养老金融资等在内的非传统融资市场总额达到17.4亿英镑,其中P2P网贷份额占到了约79%。英国互联网金融发展良好的背后,是行业自律和政府监管的双重作用。政府监管由金融行业监管局承担,主要制定政策、设置指引指标等,行业更多通过自律规范、成立P2P金融协会等方式,较好地处理了创新与监管的冲突与沟通问题。2011年,英国7家互联网金融企业成立了全球第一个P2P网贷行业协会——互联网金融协会。加入协会的企业定期开会制定行业规则,负责自律管理。英国金融行业监管局2014年发布《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》,对互联网金融进行了详细规定。
  有人将互联网金融比喻成15世纪开始的地理大发现,所有人都憧憬其中蕴含的巨大商机。总结互联网金融,其优势有如下五点。第一,提高了信息透明度和运营效率;第二,提供信息公开和风险提示的机制;第三,高度虚拟集成金融生态链群,打造新的金融生态链;第四,跨时空集合海量散户资金,形成“长尾效应”;第五,推动传统金融机构改革。尽管存在这样或那样的问题,但毫无疑问,互联网金融这一新兴产业和新兴业态给人们带来了新的希望。虽然传统银行在小额贷款业务方面已做得十分成熟,民众因其风险小、信誉度高,且能提供便捷的融资咨询服务而更加信赖传统银行,但他依然看好互联网融资平台的前景。
  互联网这一伟大的技术引发的金融创新革命,才刚刚开始。

 

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